Een erfenis ontvangen roept vaak meer vragen op dan antwoorden. Naast het verdriet om het overlijden staat u ineens voor een praktische kwestie: wat te doen met een erfenis die u niet had zien aankomen. Voor de één gaat het om een paar duizend euro, voor de ander om een bedrag dat de hele financiële toekomst verandert.
Een goede eerste stap is in beide gevallen hetzelfde: niet meteen handelen. De komende jaren komt er in Nederland bovendien ongekend veel vermogen vrij via erfenissen, doordat de babyboomgeneratie ouder wordt. Daardoor is de vraag wat te doen met een erfenis voor steeds meer mensen geen vraagstuk meer voor later, maar iets waar ze nu echt mee te maken krijgen. Dit artikel loopt de keuzes langs die daarbij horen.
Waarom komen er de komende jaren zoveel erfenissen vrij?
De huidige generatie ouderen bezit een aanzienlijk deel van het Nederlandse vermogen. Dat komt onder meer door de opbouw van vermogen gedurende decennia van economische groei en de sterke stijging van huizenprijzen. Nederlanders van 65 jaar en ouder hadden begin dit jaar gezamenlijk ruim 955 miljard euro aan vermogen, blijkt uit cijfers van het CBS. Tien jaar eerder was dat met 451 miljard euro nog niet eens de helft.
Een groeiend deel van dat vermogen komt inmiddels vrij via erfenissen. In 2011 ging het in Nederland nog om 16 miljard euro aan erfenissen per jaar, in 2023 was dat al bijna 34 miljard euro. Die groei zet zich de komende jaren waarschijnlijk door: er overlijden simpelweg steeds meer babyboomers.
Wat te doen met een erfenis: waar begint u?
De belangrijkste eerste stap na het ontvangen van een erfenis is niet beslissen, maar overzicht creëren. Geld erven brengt vaak een mix van emoties met zich mee, en juist dan helpt het om eerst een paar dingen helder te krijgen:
- Hoeveel u precies ontvangt, en op welk moment.
- Of u nog schulden heeft openstaan, zoals een hypotheek.
- Wat u met het geld wilt bereiken: een aanvulling op uw pensioen, een buffer, of vermogensgroei voor de lange termijn.
Pas als dat beeld helder is, valt er een weloverwogen keuze te maken. Bij grotere bedragen kan professioneel advies helpen om de mogelijkheden en gevolgen goed af te wegen. Deviem biedt vermogensadvies voor particulieren die na een erfenis, een bedrijfsverkoop of om een andere reden onverwacht een aanzienlijk bedrag te besteden hebben. Zo hoeft u een ingrijpende keuze niet alleen op gevoel te maken.
Moet u eerst schulden aflossen met een erfenis?
Voor veel mensen is dit de eerste afweging: eerst de hypotheek aflossen met een erfenis, of het geld beleggen? Er is geen standaardantwoord, wel een vuistregel. Is de rente op uw schuld relatief hoog, dan kan aflossen financieel aantrekkelijk zijn. Beleggen kan op lange termijn meer rendement opleveren, maar brengt ook risico’s met zich mee.
Daarnaast spelen uw hypotheekvoorwaarden, fiscale situatie en behoefte aan financiële ruimte een rol. Een lagere hypotheeklast geeft rust en meer financiële ruimte, ook als dat rekenkundig niet de hoogst mogelijke opbrengst oplevert. Wie al voldoende buffer en zekerheid heeft, hoeft een erfenis dan weer niet automatisch in stenen te stoppen.
Waarom is tijd de belangrijkste factor bij het beleggen van een erfenis?
Als beleggen een optie is, bepaalt vooral één ding of dat verstandig is: de tijd die u het geld kunt missen. Geld dat u de komende jaren nodig denkt te hebben, hoort niet in een beleggingsportefeuille. Geld waar u voorlopig niet naar hoeft om te kijken, kan wel profiteren van die tijd.
Onze beleggingsvisie is gebaseerd op wetenschappelijk onderzoek, niet op het proberen te timen van de markt. Dat geldt voor geërfd vermogen precies zo goed als voor vermogen dat u zelf heeft opgebouwd. Beleggen met een erfenis vraagt dus niet om een voorspelling van de markt, maar om een eerlijke inschatting van uw eigen horizon.
Is het verstandig om een erfenis in één keer te beleggen?
Veel mensen die een erfenis ontvangen twijfelen over het instapmoment. Moet het geld in één keer belegd worden, of is gespreid inleggen verstandiger? Beide kunnen werken. Wachten uit onzekerheid is zelden de beste keuze: geld dat op een spaarrekening blijft staan, verliest door inflatie langzaam aan waarde, terwijl niemand het verloop van de markt kan voorspellen.
Wie liever niet in één keer instapt, kan een erfenis ook in delen beleggen, verspreid over een aantal maanden. Dat verlaagt het gevoel van risico, zonder dat u volledig aan de zijlijn blijft staan. Niet beleggen is uiteraard ook een keuze. Welke aanpak passend is, hangt af van uw doelen, de termijn waarop u het geld nodig heeft en uw bereidheid om risico te lopen.
Een erfenis vraagt om een plan, geen haastige beslissing
Een erfenis is zelden alleen een financiële gebeurtenis. Ze combineert emotie met een praktische vraag: wat te doen met een erfenis die u niet had zien aankomen. Overzicht eerst, dan de afweging tussen aflossen en beleggen, en vertrouw op een passende beleggingshorizon in plaats van op het juiste instapmoment. Dat is de basis waarop u verder kunt bouwen.
Wilt u dit samen met een adviseur doornemen? Bij hoe Deviem werkt leest u dat ieder traject begint met een vrijblijvende kennismaking, zodat u eerst kunt ontdekken of onze aanpak bij uw situatie past.
